Los pros y los contras de las tarjetas de crédito de prepago

Los observadores del sector de los préstamos han calculado que puede haber al menos 50 millones de estadounidenses que no pueden obtener un crédito. Estos consumidores suelen ser jóvenes, a menudo miembros de grupos minoritarios y no bancarizados, y se enfrentan al viejo dilema del crédito: ¿cómo puedo construir mi historial crediticio si nadie me da ningún crédito?

Una de las respuestas que ofrecen las empresas de tarjetas de crédito es una variedad de tarjetas de crédito de prepago, diseñadas para ser utilizadas por segmentos específicos del mercado. Las tarjetas de crédito de prepago están pensadas para esa parte significativa de la población que no puede cumplir los criterios de cualificación para las tarjetas de crédito normales, o que antes cumplían los requisitos pero que desde entonces han perdido su crédito debido a repetidos impagos y otras razones.

Ventajas de las tarjetas de crédito de prepago Para quienes no tienen suficiente historial crediticio o lo han manchado, las tarjetas de crédito de prepago son una forma eficaz de construir o reconstruir lentamente el crédito. Puede que eso no ocurra inmediatamente, pero es algo en lo que hay que trabajar con el tiempo. Los bancos que emiten tarjetas de crédito de prepago también están preparados para ampliar el crédito normal en el momento en que puedas demostrar que te has convertido en un riesgo crediticio digno.

De momento, tendrás que conformarte con las tarjetas de crédito de prepago. Puedes utilizar las tarjetas de crédito prepagadas como lo harías con cualquier otra tarjeta de crédito normal para comprar billetes de avión, reservar habitaciones de hotel o pedir artículos por Internet.

Tarjeta de crédito prepago para estudiantes

Existe una tarjeta de crédito Visa prepagada especial para estudiantes, que ofrece mucha comodidad no sólo para los estudiantes sino también para sus padres. Estas tarjetas de crédito prepago recargables ofrecen a los padres varias opciones de recarga. Los padres pueden añadir dinero a las tarjetas de crédito prepagadas recargables depositando dinero, organizando una transferencia automática de fondos desde su cuenta (una cuenta de depósito o su propia cuenta de tarjeta de crédito), o mediante una transferencia online. Utilizar la tarjeta de crédito Visa prepagada no es diferente de dar la paga normal a su hijo, sólo que lo hacen por medios electrónicos y no hay más dinero en efectivo que cambie de manos.

La gran ventaja de la tarjeta de crédito Visa de prepago es que el alumno está limitado a gastar sólo el dinero que haya en la tarjeta. Así, los padres pueden controlar hasta cierto punto el comportamiento de gasto de su hijo. Pueden utilizar la tarjeta de crédito prepagada en cualquier lugar donde se acepte la marca de la tarjeta de crédito.

Tarjetas de crédito prepagadas como regalos

Algunas tarjetas de crédito prepagadas funcionan como cheques regalo. Compras la tarjeta de crédito prepagada por una cantidad determinada, y tu destinatario puede comprar artículos con ella en cualquiera de las tiendas físicas o comercios online, y también para artículos de venta por correo, que acepten la marca de la tarjeta de crédito en cuestión. Tu destinatario puede utilizar la tarjeta de crédito prepagada sólo hasta la cantidad de dinero que hayas cargado en ella. Esta versión concreta de las tarjetas de crédito prepagadas no es recargable.

Como cualquier certificado de regalo, los destinatarios de las tarjetas de crédito prepagadas pueden comprar lo que quieran en el momento que deseen. A diferencia de un certificado de regalo que, cuando se pierde, se pierde para siempre para el destinatario, las tarjetas de crédito prepagadas pueden ser sustituidas si se pierden o son robadas.

Tarjetas de crédito prepagadas para viajar Existe una tarjeta de crédito prepagada diseñada para viajar. Estas tarjetas de crédito prepago recargables pueden adquirirse en lugar de cheques de viaje o dinero en efectivo. En cierto modo, combina las mejores características de una tarjeta de crédito y de un cheque de viaje por su comodidad y sus características de seguridad. Si pierdes la tarjeta de crédito prepagada mientras estás de viaje, puedes obtener fácilmente un reemplazo de emergencia, tanto para la tarjeta de crédito prepagada como para algo de dinero en efectivo.

Las tarjetas de crédito prepago para viajes se aceptan en todo el mundo, y también te permiten obtener dinero en los cajeros automáticos. Cuando necesites una recarga y ya estés de viaje, puedes tramitarla por teléfono o por Internet. Aparte del hecho de que es una tarjeta de crédito prepagada, puedes utilizarla exactamente como una tarjeta de crédito normal. Eso significa también que disfrutas de otras ventajas como las de una tarjeta normal ó reembolsos por pérdida de equipaje de hasta 1.000 dólares por titular si se pierde tu equipaje; responsabilidad cero si tu tarjeta de crédito prepagada se utiliza de forma fraudulenta después de perderla o de que te la roben; seguridad de compra de hasta 500 dólares por reclamación de cualquier artículo que compres con tarjetas de crédito prepagadas y que posteriormente te roben o dañen por determinados motivos.

Por lo general, puedes comprar tarjetas de crédito prepagadas de las principales marcas de tarjetas de crédito en sus comercios participantes. No tienes que preocuparte por no tener un crédito aceptable porque las tarjetas de crédito prepagadas están disponibles sin necesidad de un informe de crédito o una cuenta bancaria. Los únicos requisitos que debes tener son haber cumplido los 18 años y poder presentar un documento de identidad válido emitido por el gobierno.

Desventajas de las tarjetas de crédito de prepago

Las tarjetas de crédito de prepago tienen algunas desventajas que pueden no ser tan convenientes como las tarjetas de crédito normales. Por un lado, sólo puedes cargar una cantidad de dinero en ella. Tendrás que llevar la cuenta del saldo de la tarjeta de crédito prepagada porque no todos los terminales de los comercios en los que utilices la tarjeta pueden ayudarte a determinarlo. Sin embargo, hay procedimientos que te indican cómo determinar tu saldo, y los encontrarás detallados en el reverso de la tarjeta de crédito prepago y en las instrucciones que la acompañan.

El proceso de recarga de tu tarjeta de crédito prepago puede ser un poco incómodo para algunos. Si utilizas dinero en efectivo, tendrás que visitar el establecimiento participante donde compraste tus tarjetas de crédito prepago recargables. La forma más cómoda será la recarga online.

También están los cargos. Las tarjetas de crédito prepago imponen una cuota de solicitud, cuyo importe varía según el emisor, y también hay una cuota de servicio que tienes que pagar mensualmente. También tienes que pagar las comisiones por transacción, los cargos cuando transfieres fondos para recargar el saldo, cuando sustituyes tu tarjeta de crédito prepago, y muchas otras comisiones. Para estar seguro de las comisiones, debes leer atentamente la letra pequeña de la cuenta de la tarjeta de crédito prepago.

Perspectivas de las tarjetas de crédito de prepago

Las tarjetas de crédito prepagadas no proporcionan crédito; es tu dinero el que estás utilizando. Se te pide que pagues otros cargos, así que no es gratis. Estás pagando por la comodidad y la seguridad de llevar plástico en lugar de grandes cantidades de dinero en efectivo. Las personas con mal crédito podrán actuar como si tuvieran una tarjeta de crédito normal y disfrutar de la comodidad de una.

Los emisores de tarjetas de crédito de prepago se dan cuenta de que es una buena forma de controlar el comportamiento crediticio del titular de la tarjeta. Una tarjeta de crédito de prepago sería una fuente de información que indicaría a las agencias de crédito y a los prestamistas emisores cómo utilizas tú, como titular de la tarjeta, para pagar tus facturas, como los servicios públicos. Si estos datos de los consumidores pudieran formatearse de manera que proporcionasen la base de un modelo estadístico sobre el probable comportamiento futuro en el gasto, entonces esto podría convertirse en la base para construir un historial de crédito.

Te beneficiarías, porque al utilizar tarjetas de crédito de prepago estás reconstruyendo tu crédito. Los emisores de tarjetas de crédito de prepago también se beneficiarían, porque estarían convirtiendo en financiables a clientes que antes no lo eran. Así, más personas podrían optar a un crédito normal, lo que supondría un enorme aumento de ingresos para los prestamistas.